На досмотр – к банкиру!

С такой инициативой выступил Центральный Банк РФ. Цель заявлена благая – упорядочить кредитования граждан нашей страны, дабы не превышать риски долговой нагрузки. Реализация программы потребует существенных усилий, тем более, что часть сервисов пока работает в тестовом режиме. Однако реально она сможет заработать ближе к 2027 году.

Не далее как 12 августа ЦБ РФ опубликовал план работ, согласно которому к марту 2026 года банки и другие кредиторы могут в режиме реального времени получать сведения об официальных доходах граждан. Информацию обяжут предоставлять Федеральную налоговую службу, Социальный фонд России (СФР) и Министерство труда и социальной занятости РФ. А благодаря цифровым технологиям скорость поступления данных должна составлять не более 1-й минуты – за этот срок банковские клерки должны получить всю информацию о доходах потенциального клиента.

Поскольку необходимый набор сведений будет доступен кредиторам лишь к марту 2026-го, то к 1 ноября этого года потребуется провести доработку и интеграционное тестирование взаимодействия личного кабинета на Едином портале государственных и муниципальных услуг с «витринами СМЭВ 4». Так называется система межведомственного электронного взаимодействия, которая обеспечивает обмен информацией между различными органами власти и организациями для предоставления госуслуг. Одновременно за следующий год должны быть доработаны информационные системы кредитных и микрофинансовых организаций с инфраструктурой «Цифрового профиля» в целях получения сведений о доходах.

Экономисты оценивают инновацию сугубо позитивно. Например, профессор РАНХиГС Алексей Войлуков отмечает, что новые меры предполагают ускорение и автоматизацию получения данных через СМЭВ 4. Кроме того, сервис «Цифровой профиль» как проект ЦБ РФ и Минцифры России расширяет перечень услуг.

Мотивация банкиров проста – доверие к документам, которые предоставляет сам заёмщик, невысокое. Их полная проверка требует много ресурсов и увеличивает риски невозвратов. А вот официальные доходы, которые соотносятся с фискальной системой и со всеми другими данными, должны быть основой для оценки рисков заёмщиков, потому что неформальные доходы или иные факторы, которые не соотносятся с налоговой информацией, не должны быть основным источником. Также молчаливо подразумевается, что граждане, дабы получать больше кредитов, станут заинтересованы в официальном трудоустройстве и постепенно покончат с такими пережитками прошлого, как ИП, ГПХ и режим самозанятости.

Впрочем, раздаются и голоса скептиков, которые, в основном напирают на сложности технического характера. В частности председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин отмечает, что организационно-техническая задача реализации новой модели состоит в необходимости подключения всех кредиторов – банков, МФО, КПК – к «Цифровому профилю», «который пока и сам работает в пилотном режиме». Для работы системы потребуется подключение дополнительных участников, которые ещё не подключены к СМЭВ 4, проведение настроек и тестирования. Очевидно, что потребуются и дополнительные изменения в законодательство, которые наделят банковскую братию дополнительными полномочиями.

Эксперты указывают, что к 1 марта 2026 года необходимый набор сведений только появится в «Цифровом профиле», а далее кредиторам необходимо будет время для интеграции в свои информсистемы и бизнес-процессы, на что потребуется не менее полугода. Начало реального использования сведений об официальном доходе объективно возможно не ранее 2027 года.

Безусловно, новые возможности банкиров заглядывать в карманы и кошельки граждан привлекут повышенный интерес мошенников. При сегодняшнем уровне защиты персональных данных и обеспечении информационной безопасности слив таких баз данных в даркнет, а также попадание сведений в руки мошенников и западных спецслужб станет исключительно вопросом времени…

Искренне Ваш,
За-Строй.РФ

При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!