Кому мешают ССК?

В Государственную Думу внесён проект федерального закона «О строительных сберегательных кассах». Его авторами выступили депутаты Госдумы Оксана Дмитриева (партия «Новые люди») и Айрат Фаррахов («Единая Россия»). Ознакомиться с законопроектом и ходом его рассмотрения можно на официальном сайте законотворческой деятельности.

В пояснительной записке авторы указывают на проблемы с доступностью жилья для большинства населения страны. Российское жилищное законодательство предполагает предоставление полностью бесплатного жилья не более 2-3% населения. Приобретение жилья без долгосрочного накопления и кредитования за полную стоимость возможна не более, чем для 10% населения. Следовательно, для оставшихся 87% населения России единственный вариант решения жилищной проблемы заключается в системе жилищного кредитования.

Однако средняя стоимость одного квадратного метра вторичного жилья по Российской Федерации составляет на данный момент 104 тысячи рублей за «квадрат». Таким образом, семья из четырёх человек со средними доходами на квартиру по социальной норме площади должна копить не менее 13-ти с половиной лет – оптимистично полагают парламентарии. Привлечение материнского капитала на первого и второго ребёнка может сократить период накоплений до 11-ти лет и сможет закрыть проблему первого взноса.

Ипотечный кредит при высокой ключевой ставке Банка России по базовой программе составляет 19%, что делает его недоступным и мало привлекательным. По программам с государственной поддержкой ставка составит 9%, а по семейной ипотеке – 6%. Таким образом, расширение ипотеки по рыночным ставкам практически невозможно, а семейная ипотека и ипотека с государственной поддержкой требует больших объёмов средств бюджета на субсидирование льготной процентной ставки.

В пояснительной записке приводится любопытный расчёт о том, в какую копеечку обходится государству льготная ипотека. Помимо того, что этот проект сделал жильё недоступным для большинства россиян, она ещё и ложится тяжким бременем на бюджет. На настоящий момент выдано 2,68 миллиона ипотечных льготных кредитов на общую сумму 11,33 триллиона рублей. С учётом разницы рыночной и льготной ипотечной ставок только по уже выданным кредитам объём субсидирования со стороны государства может приблизиться к 400-600 миллиардам рублей ежегодно. После несложных арифметических действий авторы законопроекта получают цифру в 4,5 триллиона рублей – такая сумма за десять лет будете перекачана в банки из бюджета на цели льготной ипотеки.

Альтернативой могли бы стать иные формы участия граждан в инвестиционных жилищных программах. И если уж государство категорически выступило против долевого строительства, мотивируя это проблемой обманутых дольщиков, то стоит вернуться к строительным сберкассам.

Проект федерального закона «О строительных сберегательных кассах» впервые был разработан рабочей группой под руководством депутата Госдумы Ивана Грачёва в 2002-2003 годах и был внесён на рассмотрение нижней палаты парламента в 2004 году. Среди разработчиков была и автор нынешней версии законопроекта Оксана Дмитриева. Проект долго путешествовал по думским коридорам, и в итоге был окончательно отклонён в 2017 году. Очередная его реинкарнация вносилась справедливоросами в 2021 году и была торпедирована думским большинством два года спустя. Соответственно, теперь сторонники сберегательных строительных касс решили предпринять новый подход к снаряду уже от «Новых людей» и «Единой России».

Проект закона предполагает создание специализированных банков с ограниченным объёмом банковских операций. Надзор за их деятельностью будет осуществляться Банком России в соответствии с федеральными законами, устанавливающими порядок надзора за деятельностью кредитных организаций.

Сам порядок работы предлагается следующий. Вкладчик строительной сберегательной кассы (ССК) заключает договор накопления сбережений, который предусматривает внесение им в течение определённого срока взносов фиксированного объёма. Когда накопленная сумма составит 30-50% от стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объёме, необходимом для покупки квартиры. Кредиты предоставляются на срок, как правило, от 7-ми до 15-ти лет.

Законотворцы полагают, что замкнутость финансовых потоков ССК позволяет устанавливать относительно низкие, независимые от колебаний финансового рынка, процентные ставки как по вкладам, так и по кредитам. В проекте федерального закона определено, что процентные ставки по кредитам не могут превышать процентные ставки по вкладам более, чем на 3% годовых.

Также в документе установлены нормы обеспечения финансовой устойчивости строительной сберегательной кассы, в частности, в виде создания страхового фонда на возможные потери по доходам в случае снижения совокупной величины строительных сберегательных вкладов. Нормативы финансовой устойчивости также базируются на расчётах индивидуальных накопительных показателях вкладчика, определения очерёдности вкладчиков и ограничения на использование средств распределяемой массы.

Наконец, учитывая важность решения жилищной проблемы для граждан России, законотворцы полагают, что государство могло бы поучаствовать в проекте рублём и поддержать ССК за счёт средств федерального бюджета. Таковая поддержка предусмотрена в начислении премии на вклад в размере 20% от ежегодного прироста вклада. При этом поощряемый прирост вклада – не более 300.000 рублей, а максимальный размер государственной премии на строительный сберегательный вклад в расчёте на год на одного гражданина Российской Федерации не может превышать 60.000 рублей.

Безусловно, идея хороша, а расчёты и обоснование выполнены авторами добросовестно. Тем не менее, крайне сомнительно, что закон будет иметь какие-либо перспективы. Существующая сегодня система ипотечного кредитования в стране в первую очередь рассчитана на повышение устойчивости банковской системы, путём накачки её ликвидностью через банковскую систему, бенефициарами второй очереди становятся девелоперские холдинги и только в последнюю – льготные категории граждан. Наконец, финансируются все эти бизнес-процессы за счёт рядовых граждан за счёт налогов, сверхвысоких ставок по коммерческим кредитам и выросших цен на жилую недвижимость.

Реальной, а не декларативной цели помочь гражданам ни у кого из участников этой схемы нет. Очевидно, что никто из них не заинтересован и в появлении альтернативной системы в виде сберегательных касс. Не говоря уже о том, что государство вполне устраивает существование единого банка в лице «Дом.РФ», в котором концентрируются все средства, связанные с жилищной политикой.

Искренне Ваш,
За-Строй.РФ

При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!