Минувший год ознаменовался важной финансовой инновацией. Отечественная валюта получила третье агрегатное состояние, и теперь наряду с рублём наличным и безналичным появился также загадочный цифровой рубль.
Правительственные медиа и государевы финансисты описывают это событие, не жалея радужных красок, напирая на цифровой суверенитет и борьбу с коррупцией. Скептики настроены не столь оптимистично, напоминая, что речь вообще-то идёт о программе Международного валютного фонда (МВФ), от которого трудно ждать чего-то хорошего, и приводят пример стран, где такие нововведения окончились совсем невесело. Население, которое явно не имеет никакого запроса на цифровые деньги, смотрит на новшества настороженно.
Формально для конечного пользователя особой разницы в использовании обычного безнала цифрового рубля не будет. Разве что обещают отсутствие комиссий при переводах, да возможность рассчитываться при отсутствии интернета. А вот внутри всё устроено принципиально по-другому.
Цифровой рубль представляет собой что-то вроде пресловутой криптовалюты, но лишён главного её недостатка – отсутствия единого централизованного эмитента. Операции с биткойнами человек проводит на свой страх и риск, и если что-то пойдёт не так – жаловаться некому. А в случае с цифровым рублём за все процессы отвечает Центральный Банк РФ.
В России всё началось в октябре 2020 года, когда ЦБ РФ выпустил доклад, посвящённый созданию цифрового рубля (Central Banks Digital Currency – цифровая валюта Центробанка). В нём было указано, что CBDC будет эмитироваться Банком России, который станет гарантом безопасности расчётов. Единицы цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом. CBDC должна совместить функции безналичных и наличных денег – ей можно будет рассчитаться как дистанционно, так и через офлайн-кошелёк. При этом цифровой рубль можно будет конвертироваться в наличный и безналичный по курсу 1:1. Сроки внедрения новой формы денег власти оценивали в 3-7 лет.
В апреле 2021 года ЦБ РФ отчитался о текущей стадии проекта. Была выбрана модель, где Банк России открывает и ведёт кошельки банкам, которые, в свою очередь, открывают и ведут кошельки клиентам.
Пилотный проект с цифровым рублём стартовал 1 августа и будет длиться как минимум до конца 2024 года, а при необходимости может быть продлён, заявили в ЦБ. Внедрять цифровую валюту в массовый оборот будут только после завершения её тестирования – не ранее 2025 года.
Пока к системе подключены несколько десяткой магазинов и 13 банков в 11-ти городах страны. Число операций в цифровом рубле уже исчисляется тысячами, их объём приблизился к 1.000.000. В будущем году круг участников расширится, но всё равно будет ограниченным.
Защитники цифрового рубля напирают на два преимущества.
Во-первых, это борьба с коррупцией. Цифровые рубли имеют уникальный код, который повысит прозрачность операций с ними. Дескать, это позволит отлавливать мошенников и предотвратить нецелевое расходование денег, особенно бюджетных средств, и даже помочь в борьбе с коррупцией. Важным преимуществом цифрового рубля является возможность установки ограничений на операции. Например, можно будет запретить покупку алкоголя со средств материнского капитала или обналичку денег, предназначенных для строительства на бюджетных объектах. А в перспективе, трек каждой денежки можно будет централизованно отслеживать, а значит, целевые средства станут по-настоящему целевыми.
Во-вторых, внедрение цифрового рубля позволит государству быстрее освободиться от ограничений, связанных с западной финансовой системой, которая сегодня стала инструментом санкционной войны. С помощью цифровой валюты можно будет строить защищённые и надёжные системы трансграничных платежей. Начать можно будет со стран БРИКС, которых в этом году стало уже 11, и с которыми достигнуто взаимопонимание о необходимости создавать независимые от США платёжные системы.
Иронично, но оппоненты указывают примерно на те же два фактора – контроль и международный статус, но разворачивают их обратной стороной.
Самая малоприятная причина введения цифровых денег, о которой активно говорили создатели в самом начале, но теперь предпочитают особо не упоминать из-за крайне негативной общественной реакции – это стремление уйти от наличных платежей. Хотя, например, первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова на пресс-конференции указывала на падение доли наличных расчётов и прямо говорила, что цифровой рубль должен стать заменой бумажному. То есть, цифровые деньги вводят не вместо безнала, а как раз-таки, чтобы вытеснить наличность.
Граждане справедливо опасаются, что после того, как все их средства и операции окажутся под колпаком у государственных финансистов, гайки начнут закручивать с новой силой. Например, что тогда помешает ввести для самозанятых и ИП налоги на доход по 40%, как для работающих в найме? В нал-то больше не уйти. Так что цифровым рублём, скорее всего, прижмут не взяточников и коррупционеров, которым даже сегодня чаще всего грозят условные приговоры, а рядовые граждане.
Вторая вещь, о которой тоже часто упоминают – что ничего «национального» в цифровом рубле нет. Это не какое-то наше уникальное изобретение. Программа CBDC продвигается международными структурами по всему миру, более чем в сотне государств. Подразумевается, что виртуальные деньги будут выпускаться по схеме криптовалют, но контролироваться локальными Центральными банками. Однако в перспективе, к 2030 году контроль за ними будет полностью передан в International Monetary Fund (МВФ) через функционал Всемирного банка.
Кстати, одной из первых стран, активно внедривших электронную национальную валюту, стала Нигерия. Нигерийский Центробанк начал эмитировать eNaira, что подавалось, как панацея для борьбы с гиперинфляцией и залог подъёма экономики. Одновременно стартовала борьба с наличкой. В декабре 2022 года власти Нигерии ввели ограничения на снятие наличных средств в банкоматах «в рамках продвижения безналичных альтернатив и расширения использования CBDC». Одновременно банки страны по указанию ЦБ начали уничтожать бумажную найру, чтобы сократить выдачу наличных и со счетов физлиц.
Дальше власти буквально воплотили в жизнь старую советскую шутку про отключение водопровода. И в конце марта того же года в Нигерии стали отпускать воду только владельцам QR-кода, который выдаётся вместе с открытием счёта eNaira. Число таких счетов тут же выросло на 60% – без водички долго не протянешь. Кроме того, на eNaira принудительно перевели продовольственные магазины.
Международный валютный фонд 16 мая 2023 года выпустил отчёт Nigeria’s eNaira, One Year After. В нём рассказывается про первую CBDC в Африке. Результаты не сильно оптимистичны. Международная торговля в электронных деньгах не клеится, население упорно не хочет идти в цифровое светлое будущее, а в экономике стали формироваться контуры бартерных обменов и расчёты в иностранных валютах.
Понятно, что цифровой рубль – это такая же неизбежность, как и цифровизация в строительстве. Не столь важно, по своей воле вводят его российские власти или подчиняясь указаниями международных структур, но электронный рубль внедрят, не спрашивая мнения россиян.
Будет ли от этого практическая польза для экономики в целом и для рядовых граждан, пока сказать трудно. Чисто с бытовой точки зрения эти инициативы скорее настораживают, чем радуют. На наших глазах создаётся ещё одна новая сущность, которая не имеет ничего общего с реальным производством. От цифрового рубля в стране не станет больше еды, книг, дровишек или патронов. Задачи вроде борьбы с коррупцией или контроля за финансами можно прекрасно решать и без цифровых изысков – была бы политическая воля. Пока понятно только то, что будет запущен новый инструмент для решения сложных геополитических задач. А вот в чьих интересах – это, видимо, мы узнаем только по факту…
При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!
10.01.24 в 13:36
Этот мир пришел не туда... Похоже и впрямь пора заказывать цунами... Сергей Яковлев - плесните-ка 12 балльную, как Вы когда-то грозились)))
Как правильно кто-то заметил (читал ранее сегодня), мы сильно зажрались и вместо головы включаем только потребность в наживе. От этого долгое топтание на месте, которое приводит только к отставанию от передовых в развитии стран.
На каждое правило находится исключение… Как и на каждый закон - обход… Так что и тут даже если самому быть уверенным, что это поможет при коррупции надо всегда оставлять достаточный процент сомнений, потому что будет «как всегда»…
Ну а Нигерия, конечно, мдаааа… Что-то прям всю резьбу на гайках свернули … И судя по всему не смотря ни на что, продолжают….
Да будет так:
Главная задача государства вывести людей на соразмерный доходу налог.