Прелюдия к ипотеке

Речь идёт о запуске жилищных депозитов. Фактически это будет целевой вклад для накопления первоначального взноса по ипотеке – направить средства можно будет только на погашение ссуды на недвижимость. СМИ сообщают, что Правительство России подготовило положительный отзыв на законопроект, регулирующий продукт. Поддержали инициативу и в Центральном Банке РФ.

Новый тип депозита предполагает ряд существенных отличий от обычных накопительных вкладов. Прежде всего, средства застрахуют на сумму до 10-ти миллионов рублей (по обычным вкладам порог составляет 1,4 миллиона), а открыть депозит можно будет сроком от года. Вкладчик имеет право на заключение договора ипотеки с банком, где открыт его жилищный депозит. Но, в соответствии с законопроектом, клиент сможет перевести средства и в другую финансовую организацию для уплаты первоначального взноса или погашения основного долга по ипотеке. В то же время банк может отказать в жилищной ссуде – например, если у человека будет просроченная задолженность более 30-ти тысяч рублей или если у него слишком высокий уровень долговой нагрузки.

Пока достоинства не выглядят слишком впечатляющими. Главным фактором для привлечения клиентов могла бы стать более высокая доходность, по сравнению с обычными накопительными вкладами. Но как раз про это разговоров нет. Судя по словам банкиров, законодатель рассчитывает, что именно повышенная сумма страхования позволит поддерживать интерес клиентов к новому инструменту. Это даст возможность и частично компенсировать издержки от ограничений на снятие денежных средств.

Предположение сомнительное, поскольку и сейчас никто не мешает, например, распихать вклады по нескольким банкам или вообще обратиться к другим накопительным инструментам, таким как ОФЗ. А в случае, если в экономике грядут такие потрясения, при которых начнут схлопываться даже банки из первой десятки, вряд ли можно будет всерьёз рассчитывать на какие-то компенсации из АСВ.

Сообщается, что жилищные сбережения готовы запустить только в Банке «Дом.РФ», «Почта Банке» и «Абсолют Банке». Лидеры банковского рынка пока никаких комментариев по поводу нового продукта не дают.

Не стоит забывать, что проценты по вкладам и ипотеке зависят от уровня ключевой ставки. В начале 2024 года, когда ключевая составляет 16%, банки предлагают депозиты в среднем под 13,8%, а ипотеку – под 19%. Кроме того, из-за постоянного роста цен на недвижимость, попытки накопить первый взнос на ипотеку напоминают бег по эскалатору, когда заветная сумма с каждым месяцем становится всё больше и больше. Закономерен вопрос, насколько вообще в таких условиях будет выгодно морозить деньги на вкладах, под не такой уж и большой процент, но без возможности ими оперативно воспользоваться?

Тем не менее, господа финансисты лучатся оптимизмом. Например, аналитик «Банки.ру» Инна Солдатенкова высказала мнение, что инициатива позволит повысить доступность ипотеки для населения. Финансовый продукт поможет людям накопить деньги на первый взнос для получения кредита, который сейчас установлен на уровне 20-30% от общей стоимости жилья. Система уже через год получает заёмщика, привыкшего накапливать, с реальным первоначальным взносом. Кроме того, она позволяет прогнозировать будущий покупательский спрос для застройщиков, ипотечных заёмщиков для банков и число потенциальных покупателей на рынке жилья.

Коллеги госпожи Солдатенковой добавляют, что, анализируя периодические перечисления на депозит, финансовые организации смогут оценить платёжеспособность и дисциплину клиента, что снизит для них риски при одобрении займа. Да и в целом принятие закона о жилищных сбережениях поможет запустить переход от кредитной к кредитно-сберегательной модели ипотеки.

Впрочем, сами банки не скрывают, что для них новый продукт выгоден, поскольку жилищные вклады позволят увеличить кредитный портфель на сроки более одного года. А поэтому банкирам будет легче выполнять нормативы ЦБ по краткосрочной ликвидности, благодаря чему кредитные организации смогут предложить клиентам сниженную ставку по ипотеке. Что же касается проблем с привлечением клиентов, то их всегда можно решить по классической схеме российского рынка – «отключив водопровод». То бишь, введя заградительные повышения ставки для тех ипотечных заёмщиков, кто не станет пользоваться накопительным депозитом.

При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!