Ещё больше обезопасить ипотеку

Центральный Банк РФ подготовил проект указания, согласно которому все кредитные организации обязаны применять надбавки к коэффициентам риска в отношении кредитов на жильё, приобретаемое по договору участия в долевом строительстве. В том числе в течение года после его ввода в эксплуатацию. Планируемый срок вступления документа в силу – 1 июня 2023 года.

Данным документом предлагается ограничить рискованные практики ипотечного кредитования, предполагающие завышение стоимости жилья на первичном рынке.

Также уточняются условия, при которых не применяются надбавки к коэффициентам риска в отношении ипотечных кредитов, выданных по программам господдержки: действующий критерий (показатель долгой нагрузки не более 60%) дополнен требованием о минимальном размере первоначального взноса (не менее 30%). Кроме того, проект указания устанавливает закрытый перечень государственных программ.

Ранее Банк России опубликовал доработанный после публичного обсуждения проект указания об увеличении резервов для банков по ипотечным кредитам от застройщиков по околонулевым ставкам. Его нормы вступят в силу с 30 мая 2023 года.

Помимо этого, опубликованный проект указания ЦБ корректирует некоторые требования к внутренним моделям банков, с помощью которых определяется доход заёмщика при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН).

В частности, были скорректированы некоторые требования к моделям. Например, внесены изменения, позволяющие использовать более актуальные данные о доходах: при разработке моделей на основе заявленного заёмщиком дохода горизонт наблюдения за их кредитным качеством сокращен с 12-ти до 6-ти месяцев. Также уточнены критерии оценки качества моделей.

Кроме того, проектом указания вводится ряд послаблений для банков при расчёте ПДН. Поскольку макропруденциальные лимиты ограничивают долю необеспеченных потребительских кредитов сроком более пять лет, предлагается исключить ставшее избыточным дестимулирование долгосрочных потребительских кредитов за счёт консервативного расчёта ПДН (отменить требование о расчёте среднемесячных платежей по долгосрочным кредитам исходя из срока до погашения в четыре года).

Мегарегулятор также планирует разрешить банкам до конца 2023 года при расчёте ПДН применять внутренние методики оценки дохода заёмщика (без их одобрения Банком России) по кредитам до 50-ти тысяч рублей и автокредитам.

Комментарии и предложения банковского сообщества по проекту указания мегарегулятор будет принимать до 10 марта 2023 года.

С октября 2019 года российские банки обязаны учитывать уровень долговой нагрузки заёмщика при выдаче необеспеченных ссуд в размере от 10-ти тысяч рублей. В зависимости от ПДН применяются надбавки к коэффициентам риска – чем больше надбавка, тем больше капитала необходимо резервировать банку при выдаче кредита и тем менее выгодным становится такое кредитование.