Ипотека рефинансированная

Ипотечные заёмщики, бравшие кредиты минувшей весной, кредитовались под очень высокую ставку. Потому что 28 февраля Центральный банк РФ резко увеличил ключевую ставку до 20% годовых. Вслед за этим выросла и стоимость ипотеки.

Сейчас эти заёмщики получили возможность рефинансировать свои кредиты по более низкой ставке. Но перекредитоваться под более низкий процент можно было и раньше. В чём же здесь новшество? Дело в том, что ранее банки оговаривали срок после выдачи ипотеки, в течение которого рефинансировать взятый кредит было невозможно. Нередко этот срок составлял полгода или год.

Почему банки раньше запрещали заёмщикам рефинансироваться до истечения этого срока? Прежде всего – не было такой необходимости. Потому что рынок ипотечных займов был довольно стабильным. И если человек брал ипотечный кредит, то мог спокойно выбрать тот банк, условия кредитования в котором его полностью устраивали. И затем планомерно погашать свой кредит.

Кроме того, банки преследовали и собственный интерес. Ведь при равных аннуитетных платежах погашение ипотечного кредита происходит неравномерно. Сразу после выдачи кредита львиную долю аннуитетного платежа банк направляет на погашение процентов по кредиту. И лишь оставшаяся очень небольшая часть ежемесячного взноса идёт в счёт погашения тела кредита.

Поэтому для банка стартовые платежи после выдачи ипотечного кредита наиболее доходные. В этот момент банк получает максимальную прибыль от выданного кредита. Конечно, банки стремились гарантировать себе, что как минимум полгода или год после выдачи кредита аннуитетные платежи по нему будут поступать.

Стоит сказать и про будущий банк-кредитор, куда спустя время наш заёмщик может обратиться за рефинансированием. Этому банку нужна уверенность в кредитоспособности его потенциального клиента. Поэтому он хочет видеть, что заёмщик исправно погашает взятый кредит хотя бы на протяжении полугода или года.

Все эти причины приводили к тому, что до 24 февраля рефинансировать ипотечный кредит ранее, чем через полгода-год после его получения, было невозможно.

Но после 24 февраля стабильность рынка была нарушена. В условиях резко выросшей ключевой ставки многим людям пришлось брать очень дорогие ипотечные кредиты, потому что их сделки купли-продажи недвижимости уже были запущены.

Это означало для них резкий рост расходов по кредиту. Например, в апреле текущего года ставка по льготным ипотечным кредитам составляла 12% годовых. Если предположить, что человек берёт по этой ставке ипотечный кредит в размере 7-ми миллионов рублей на 15 лет, то его платёж в погашение кредита составит 84.011 рублей 76 копеек ежемесячно.

Если же процентная ставка после рефинансирования упадет до 8,5% годовых, то взнос по кредиту составит уже 68.931 рубль 77 копеек ежемесячно. Тем самым взнос снизится почти на 18%, и это сбережёт нашему заёмщику 15.079 рублей 99 копеек ежемесячно. Так что рефинансирование дорогого ипотечного займа имеет полный смысл, ибо даёт заёмщику весомую экономию при погашении кредита.

Весной 2022 года Центральный Банк начал последовательно снижать ключевую ставку. Вслед за ней снижалась и стоимость ипотечных кредитов. В результате создалась ситуация, что текущая стоимость ипотеки стала гораздо меньше стоимости кредитов, взятых буквально месяц-два назад.

В этой ситуации со стороны недавних заёмщиков был высокий спрос на более дешёвые кредиты. А банки стремились не потерять клиентов в нынешнее непростое время. Всё это привело к тому, что банки стали готовы рефинансировать ипотеку через месяц-два после выдачи кредита. А ряд банков – уже даже и на следующий день после выдачи.

При этом многие банки указывают временной промежуток для тех кредитов, которые они готовы на таких условиях рефинансировать. Как правило, это промежуток с начала весны 2022 года по конец мая или же конец июня этого года.

Когда стоит задуматься о рефинансировании? Большинство экспертов считает, что рефинансировать ипотеку выгодно, если разница между нынешней и будущей процентной ставкой составляет 2% годовых или выше. Если разрыв будет менее двух процентных пунктов, то потенциальная экономия будет сравнима с издержками по смене кредитора.

Очевидно, что большинство заёмщиков, взявших дорогой ипотечный кредит нынешней весной – смогут заметно снизить стоимость кредита. А значит – им выгодно рефинансировать свой кредит, и это стоит сделать.

А для банков, открывших возможность скорого рефинансирования – в перспективе есть и ещё один плюс. При возможности быстрого рефинансирования люди перестанут ждать, когда ипотека ещё подешевеет. Они будут брать ипотеку по текущим ставкам – понимая, что при заметном снижении ставки они смогут очень скоро рефинансировать взятый кредит.

При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!