Вступили в силу поправки в Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)». Эти изменения ограничивают полную стоимость ипотечных кредитов, которые выданы, начиная с 3 июля 2022 года.
В пояснительной записке к предлагаемым изменениям законодатель отмечает, что ряд недобросовестных кредиторов устанавливают ставки по ипотечным кредитам, которые заметно превышают среднерыночные. В прежней редакции закона максимальная процентная ставка по ипотеке не ограничивалась. Введение поправок в закон устраняет этот пробел. Как?
Поправками вводится понятие полная стоимость кредита по ипотечным договорам. И теперь, в соответствии с законом, стоимость любого ипотечного кредита не должна превышать среднерыночную стоимость более, чем на треть.
Раньше банки при выдаче ипотечных кредитов могли использовать ряд уловок, которые повышали доход от кредитования без формального повышения процентной ставки по кредитам. Например, банки могли взимать комиссию за рассмотрение заявки на кредит, или за выдачу ипотечного кредита.
Также существенным источником дохода ипотечных банков были взносы за страхование. Многие кредиторы обязывали заёмщиков страховать жизнь и трудоспособность в кэптивных компаниях, что приносила банкам весомую дополнительную прибыль.
В результате заёмщик подписывал договор ипотечного кредитования, в котором формально была указана вполне рыночная процентная ставка. Но с учётом всех дополнительных расходов, которые предусматривал подписанный договор – реальная стоимость кредита могла быть намного выше.
Теперь ситуация изменилась. Вступившие в силу поправки в Федеральный закон № 353 с 3 июля 2022 года обязывают кредиторов суммировать все сопутствующие расходы заёмщика, и учитывать их в стоимости ипотечного кредита.
Банковское сообщество было против этого решения. Ассоциация российских банков подготовила и отправила заместителю председателя Правительства РФ Марату Хуснуллину в Центральный Банк РФ письмо с просьбой не принимать эту поправку в закон до окончания 2022 года.
И тому есть две причины. Первая вполне понятна – принятие поправок ограничивает максимальную стоимость ипотечных кредитов, которые могут предлагать банки своим заёмщикам. И тем самым лишает банки части прибыли, которую они могли бы заработать. А в нынешней очень непростой финансовой ситуации эта дополнительная прибыль банкам очень нужна.
Но есть и вторая причина. Дело в том, что закон оперирует понятием «среднерыночная стоимость кредита», который определяет ЦБ на основе отчетности, предоставляемой банками. Из-за специфики предоставления банками отчётности этот показатель Банк России публикует с лагом в один квартал. Это означает, что бенчмарк для третьего квартала ЦБ рассчитывает и публикует в конце второго квартала. И рассчитан этот показатель на основе тех данных, что банки предоставили в ЦБ за первый квартал.
Как известно, 28 февраля Центробанк резко поднял ключевую ставку до 20% годовых. Поэтому Ассоциация российских банков выражала озабоченность тем, что среднерыночная стоимость ипотечных кредитов, рассчитанная по результатам первого квартала 2022 года – будет слишком низкой для текущих реалий рынка в третьем квартале.
Почти два месяца назад – 19 мая ЦБ опубликовал среднюю стоимость ипотечного кредита на третий квартал текущего года. Она составила 10,743% для целей приобретения жилой недвижимости, либо рефинансирования ипотеки. Максимальная стоимость такого кредита – 14,324% годовых.
В то же время средняя ставка по рыночной ипотеке в мае 2022 года, по данным портала FrankRG, составила 11,6% годовых. Стоимость ипотеки сейчас имеет тенденцию к дальнейшему снижению из-за льготных программ кредитования, и других мер, принимаемых Правительством РФ. Поэтому вопреки опасениям Ассоциации российские банки вполне могут кредитовать ипотечных заёмщиков под определённую законом ставку, получая при этом прибыль.
Подводя итог, можно сказать, что принятие поправок в Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» несёт большую пользу для ипотечных заёмщиков. Потому что закон ограничивает максимальную процентную ставку, и обязывает банки рассчитывать стоимость кредита с учётом всех сопутствующих расходов. Это позволит заёмщикам объективно сравнивать предложения кредиторов при выборе банка для взятия ипотеки.
При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!
Планирование котлована под фундамент 
Как выбрать ковш для штукатурки?