Беспроцентная исламская ипотека

Президент России Владимир Путин 4 августа этого года подписал закон «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнёрскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации». Это формальное название закона об исламском банкинге, старт которому и даёт новый нормативный акт.

Ислам запрещает ростовщичество, процентные сделки, участие в спекуляциях и рискованных сделках. Для выполнения этих требований существует халяльный банкинг, в котором соблюдаются ограничения, налагаемые этой религией.

Как и люди всего мира, исповедующие ислам жители Земли нуждаются в жилье, которое они в большинстве своём покупают с помощью ипотеки. При этом используется особый подход, который получил названием исламская ипотека, и она не предполагает уплату процентов за пользование кредитом.

Работает такой кредит следующим образом. Заинтересованный в кредитовании человек обращается в банк за первоначальным одобрением своей заявки на получение кредита. Если банк даёт «добро», то клиент вносит обеспечительный платёж на банковский счёт, после чего выбирает подходящее жильё.

Когда недвижимость выбрана, банк покупает квартиру для клиента, после чего продаёт её клиенту с наценкой по договору купли-продажи. Суммарная величина регулярных платежей в погашение долга для клиента в точности равняется цене недвижимости с наценкой.

Тем самым никаких процентных платежей при взаимодействии с банком у клиента не возникает. Как и в обычной ипотеке, жильё остаётся в залоге до полного погашения ссуды клиентом.

По канонам Шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пеня за просрочку платежа в исламской ипотеке начисляться не будет. Также в подобных договорах обычно нет требований о страховании титула, жизни и трудоспособности заёмщика.

Однако исламские и обычные банки играют на одном рыночном поле. Поэтому в условиях очень конкурентной среды они не могут предлагать клиентам условий, которые сильно отличаются по цене.

Это означает, что в сумму наценки на недвижимость при исламской ипотеке банк будет вынужден заложить как свою маржу, так и риск просрочки платежей со стороны клиента, а также определённою сумму в покрытие риска смерти или нетрудоспособности клиента, который взял кредит, но в силу жизненных обстоятельств вернуть его не сможет. Поэтому вряд ли исламская ипотека будет заметно выгоднее обычного кредита под залог покупаемой недвижимости.

Это подтверждают и цифры. Например, ипотечный калькулятор одного из банков, который уже предлагает исламскую ипотеку в России, при покупке недвижимости ценой в 5.000.000 рублей с первоначальным взносом в 1.000.000 рублей и сроком погашения в 15 лет обещает заёмщику ежемесячный платеж в размере 59.027 рублей.

Несложно подсчитать, что в договоре для этого клиента будет указана стоимость недвижимости в размере 10.624.860 рублей, а его переплата за время погашения долга составит 6.624.860 рублей. При ипотеке в обычном банке со ставкой 13,7% годовых взнос при тех же условиях составит 52.466 рублей, и за всё время кредитования клиент вернёт банку на 5.443.880 рублей больше, чем он одолжил.

Как видим, даже при достаточно высокой ставке обычный кредит, с финансовой точки зрения, будет всё же клиенту выгоднее, если у него есть возможность выбора кредитного учреждения.

Однако сейчас история исламского банкинга в России только лишь начинается. Возможно, после обкатки банками подобных продуктов их стоимость снизится в цене, потому что банкам станут понятны сопутствующие риски, и они разработают эффективные скоринговые модели для данного сегмента заёмщиков.

При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!