Макродоходы микробанкиров

В последнее время по стране заметно активизировались так называемые микрофинансовые кредитные организации. Оно и понятно – для персонажей, которые выдают кредиты «под 1 процент в день, без справок и поручителей», любые проблемы в экономике и ухудшение жизни людей звучит как приглашение к пиру.

Однако, невзирая на многочисленные призывы общества хоть как-то обуздать микроростовщиков, власть продолжает смотреть на их деятельность сквозь пальцы. А их ларьки с разляпистой рекламой, словно грибы-поганки, продолжают произрастать на автобусных остановках и возле торговых центров. Более того, есть у них даже своя саморегулируемая организация под названием «МиР», которая помогает, организует, позволяет делиться профессиональными секретами и опытом!

Вот, например, на днях эта СРО «МиР» опубликовала исследование, в котором перечислила наиболее популярные инструменты по привлечению клиентов, которыми пользуются МФО. В лидерах оказались контекстная реклама и соцсети. На второй ступеньке расположились СРА-сети. Это сервис-посредник или агрегатор предложений от различных участников рынка. А 5% и вовсе используют «холодные звонки», подключая колл-центры, доставая полулегальными способами базы данных и внаглую обзванивая по списку всех, до кого можно дотянуться.

Другой вопрос, который обсуждают микрофинансисты – это маркетинговые расходы на привлечение одного «клиента». «В виду кризисных явлений, происходящих в экономике, МФО пока не готовы увеличивать суммы на привлечение новых клиентов», – с горечью отмечают в СРО.

Так, в 2021 году 54% МФО новый клиент «обходился» в сумму менее 1-ой тысячи рублей. При этом в 2022-ом только 48% компаний назвали такую же цифру. Сообщается, что больше на привлечение в 2021 году тратили 25% опрошенных. Им новый клиент «обходился» уже в 1-3 тысячи рублей. В 2022-ом количество компаний, расходующих на одного клиента аналогичные средства, осталось прежним. Всего 13% компаний в 2021-ом тратили на привлечение одного клиента от 3-х тысяч до 5-ти тысяч рублей. В 2022 году количество таких МФО выросло до 15%.

В текущих реалиях оптимальная стоимость нового клиента для 62% компаний составляет 1 тысячу рублей. Так, только 32% опрошенных готовы платить одну-три тысячи рублей. При этом, согласно результатам опроса, каждая вторая МФО рассчитывает увеличить количество первичных клиентов. При этом оптимальная цена одного клиента не должна превышать одну тысячу рублей. Как говорят в самой отраслевой СРО:

Каждая вторая МФО заявляет о том, что впервые за 2,5 года нуждается в привлечении новых клиентов. Вместе с тем, неопределённость, в том числе сложность долгосрочного прогнозирования поведения потребителей, всегда несёт в себе риски для кредиторов.

Между тем, ситуация с закредитованностью населения продолжает ухудшаться. Например, в «сытом» 2020 году Центробанк публиковал статистику, согласно которой более половины микрозаймов в России (53,7%) выдаются заёмщикам, которые платят по кредитам свыше 50% своего ежемесячного дохода, говорится в обзоре Банка России. А ещё 36% небольших ссуд берут сверхзакредитованные клиенты – они тратят на обслуживание долгов более 80% своего ежемесячного дохода! Для сравнения, у банков таких клиентов было 23%.

При этом общий портфель займов МФО по результатам прошлого года составил 328-330 миллиардов рублей, по данным Национального рейтингового агентства. Это примерно на 30% выше результата 2020-го. Это сопоставимо по размерам с бюджетом крупного российского региона, такого, как, например, Татарстан или Красноярский край. При этом по прогнозам финансовых аналитиков, труженики микроскопического шрифта будут брать новые высоты в нынешнем году, ориентируясь на общий объём порядка 410 миллиардов рублей.

Таким образом, рост сегмента МФО будет обеспечиваться за счёт роста электронной коммерции и ввода новых продуктов, например, целевых займов на покупку товаров. Кстати, средний размер микрозайма (или «займа до зарплаты» до 30-ти тысяч рублей) в России составил в июле прошлого года 8.560 рублей.

Надо понимать, что аудитория микрофинансистов – это изначально наиболее социально незащищённые люди, которые живут буквально от зарплаты до зарплаты. А собрать ребёнка в школку или купить стиральную машину, когда сломалась старая, становится головоломной финансовой проблемой. Они или не могут копить, или не слишком хорошо разбираются в математике. Например, всерьёз полагая, что «1% в день», который указан в рекламе – это действительно немного и вполне по-человечески. И серьёзно защитить свои права в зале суда и при коллекторских наездах они в принципе не способны.

Именно по этим социально незащищённым людям с крайне низким уровнем финансовой грамотности изо дня в день молотит из каждого сайта и каждой соцсети контекстная реклама с предложениями займов.

При этом любые попытки если не прикрыть ростовщические лавочки, то хотя бы каким-то разумным образом ограничить их деятельность, оканчиваются ничем. Например, уже несколько раз предлагался закон, который позволил бы человеку запретить брать кредит без его личного присутствия или хотя бы оформить на сайте Госуслуг такой запрет. Но раз за разом инициатива блокировалась банкирским сообществом. Так же проваливались все попытки борьбы с недостоверной рекламой и мелким шрифтом, чтобы хотя бы заставить писать в договоре конечную цифру. Видимо, до наведения порядка на этом поле руки у государства пока не дошли. Будем ждать и надеяться…

При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна! 

ВИДЕО: