Да исчезнет страховое рабство!

В сентябре нынешнего года вступило в силу постановление Правительства РФ № 39, названное в лучших традициях канцеляризма: «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями, а также иностранными страховыми организациями…». Как нередко бывает, за сим скучным названием скрывается содержательная для всех российских заёмщиков новость.

Значительная доля граждан нашей страны время от времени берёт в банках кредиты. А при их выдаче банки зачастую требуют от заёмщиков страховать риски – например, риск гибели залога, утраты трудоспособности или смерти заёмщика.

Эти полисы защищают финансовые интересы кредитора и одновременно, что очень важно для банков, приносят им значительный комиссионный доход. Это может удивить, но страховые компании готовы выплачивать банкам комиссионное вознаграждение, которое может доходить до 90% (а при открытии долгосрочных страховых контрактов и свыше 100%) от суммы страховой премии.

Почему? Потому что банки являются для страховщиков крупнейшим каналом продаж. Недаром в этой связи на финансовом рынке даже появился термин «банкострахование». И чтобы закрепиться в каком-то банке, страховые компании могут предлагать ему очень высокое комиссионное вознаграждение.

Для банков же кооперация со страховыми компаниями приносит значительные доходы. Так, лишь в первом полугодии 2023 года комиссионные банков от продажи кредитного страхования составили 44,6 миллиарда рублей и ещё 55,4 миллиарда – принесло им страхование от несчастных случаев и болезней.

Конечно же, эти лакомые куски банки стремятся для себя сохранить. Делается это с помощью аккредитации в кредитном учреждении «правильных» страховщиков, которые имеют приемлемую надежность, и готовы выплачивать банку высокую комиссию за каждый проданный полис. При выдаче кредитов банк велит своим клиентам пользоваться услугами только этих избранных страховщиков и с удовольствием подставляет карман для звонких комиссионных.

Такая ситуация устраивает банк, но далеко не по душе его клиентам. Потому что для выплаты банку высоких комиссионных придворные страховщики задирают цены на свои услуги. А рынок велик, и клиенты знают, где тот же риск им застрахуют дешевле.

И теперь на помощь таким клиентам приходит постановление российского Правительства, вступившее в силу с 1 сентября. Оно обязывает банк принять от клиента-физического лица в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, полис любого страховщика, который имеет кредитный рейтинг по национальной рейтинговой статье не ниже уровня «А-».

Здесь нужно подчеркнуть, что у банка сохраняется право предъявлять определённые требования к самой страховке. Но если полис стороннего страховщика удовлетворяет требованиям банка, а сама страховая компания имеет необходимый кредитный рейтинг, то такой полис банк у клиента принять обязан.

Новый порядок в каком-то смысле упростит работу и для банков, потому что он отныне не требует сертификации банком каждого страховщика в «ручном режиме» – достаточно лишь посмотреть на рейтинг страховой организации по национальной шкале. А для всего страхового рынка это усилит конкуренцию между игроками, что будет на руку гражданам-заёмщикам.

Понятно, что банкам очень не хочется менять годами налаженное взаимодействие с избранными страховщиками. Поэтому недавно Федеральная антимонопольная служба России совместно с Центральным Банком РФ выпустили информационное письмо под номерами АК/80481/23 и ИН-018-59/54 «О порядке реализации страховых услуг, необходимых для получения кредита», в котором строго указывается, что отказы в приёме от клиентов полисов сторонних компаний, имеющих необходимый кредитный рейтинг – недопустимы.

Похожая ситуация уже возникала с банками некоторое время назад, когда ЦБ внедрял на финансовом рынке систему быстрых платежей (СБП). В рамках СБП физические лица могут ежемесячно переводить значительную сумму без комиссии.

Это сильно ударило по комиссионному доходу банков, поэтому при запуске СБП они стремились запрятать функционал системы быстрых переводов поглубже в недрах своих мобильных приложений. Нечто похожее происходит и сейчас – так, антимонопольная служба выяснила, что необходимую информацию о принятии полисов любых страховщиков, удовлетворяющих условиям, в преддверии 1 сентября опубликовали на своих сайтах лишь 20% банков из ТОП-30. По мнению ведомства, банкам нужно шире информировать клиентов о доступных им возможностях для страхования рисков.

При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!