Математический капкан для заёмщика

За фасадом «клиентоориентированности» скрывается продуманная финансовая механика, работающая исключительно в интересах кредитора. Вся конструкция этого платежа направлена на то, чтобы заёмщик как можно дольше оставался в состоянии максимальной финансовой кабалы, выплачивая в первую очередь не долг, а проценты.

Суть схемы проста и цинична: ежемесячный платёж фиксирован, но внутри него процентная составляющая и сумма на погашение тела кредита распределены крайне неравномерно. В первые годы, когда сумма задолженности максимальна, банк искусственно сдерживает погашение основного долга. Вместо этого почти весь платёж уходит на проценты, которые, кстати, начисляются как раз на эту огромную, почти нетронутую сумму. Получается замкнутый круг: человек исправно платит крупные деньги, но его реальная задолженность уменьшается черепашьими темпами. Это похоже на попытку вычерпать воду из лодки, которая одновременно и активно протекает. Ты устаёшь работать черпаком, а уровень воды почти не падает.

Расчёт, конечно, математически безупречен, но эта безупречность служит конкретной цели – максимизации банковской прибыли. Формула аннуитетного платежа специально сконструирована так, чтобы растянуть процесс погашения тела кредита во времени. Берётся сумма займа, срок и процентная ставка, и вычисляется такой одинаковый платёж, при котором в начальный период выплата процентов будет доминировать.

Например, при ипотеке в 3 миллиона рублей на 20 лет под 7% годовых, в самом первом платеже около 17.500 рублей могут уйти на проценты, и лишь около 5.700 рублей – на уменьшение самого долга. И так будет продолжаться годами. Банк, по сути, страхует свои риски, выжимая из заёмщика максимальную прибыль вперёд, на самой ранней стадии, когда риск невыплаты, казалось бы, выше.

Кстати, именно здесь кроется главный подвох с досрочным погашением. Многие думают, что, внося дополнительные деньги, они сразу атакуют основной долг. Но банки, прекрасно понимая выгоду своей схемы, часто по умолчанию предлагают опцию «сокращение срока», а не «сокращение суммы платежа». При сокращении срока график просто пересчитывается, сохраняя ту же невыгодную для клиента пропорцию выплат. Чтобы по-настоящему ударить по схеме, необходимо настоять на уменьшении ежемесячного платежа при том же сроке, что приводит к полному перерасчёту графика. Но эту опцию заёмщику не афишируют, ведь она снижает будущие процентные доходы банка.

Сравнение с дифференцированным платежом, который сегодня стал редким гостем в ипотечных предложениях, лишь подчёркивает выгоду аннуитета для кредитора. При дифференцированном платеже тело кредита гасится равными частями с первого дня, а проценты начисляются на остаток. Общая переплата получается меньше, но первые платежи – значительно выше. Вот это «выше» банков и не устраивает. Оно может отпугнуть клиента или не пройти по формальным критериям платёжеспособности. Аннуитет же, с его заниженной на старте нагрузкой на основной долг, позволяет банку «протолкнуть» человеку больший кредит, чем он мог бы потянуть по честной схеме. Это своеобразный финансовый наркотик: сначала легко, а расплата в виде многолетней выплаты по большей части процентов растягивается на весь срок.

Таким образом, аннуитетный платёж – это не про удобство для клиента, а про удобство для банковской системы. Это инструмент для управления денежным потоком и гарантированного извлечения прибыли в первую очередь, а не возврата выданных средств. Он создаёт иллюзию управляемости долгом, в то время как реальное освобождение от кабалы откладывается на последние годы кредита, которые, как известно, наступают далеко не у всех.

Понимание этой механики – не призыв отказаться от ипотеки, а необходимое условие для финансовой обороны. Только осознав, как именно работает эта система, можно пытаться переиграть её: настаивать на правильном варианте досрочного погашения, искать редкие предложения с дифференцированными платежами или просто копить на больший первоначальный взнос, чтобы уменьшить власть процентов над своим будущим. В игре, где правила пишет одна сторона, главное – не верить на слово в её добрые намерения, а самому изучать мелкий шрифт договора и скрытую математику ежемесячных платёжек.

ВИДЕО:

При полном и/или частичном копировании данного материала, для последующего размещения его на стороннем ресурсе, обратная, индексируемая ссылка на источник обязательна!